房貸利率收緊 部分外資銀行悄然推出個(gè)貸打折
國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)調(diào)控緊箍咒下，房貸利率逐步收緊。然而，部分外資銀行悄然推出個(gè)人房貸利率9折優(yōu)惠。符合相關(guān)信用與收入條件的客戶均可申請(qǐng)。
如果按照余額為100萬(wàn)元的20年期貸款計(jì)算，享受9折利率優(yōu)惠貸款總共可節(jié)省利息10萬(wàn)元。然而，專(zhuān)家提醒，在外資銀行進(jìn)行房地產(chǎn)貸款需注意“轉(zhuǎn)按揭”的問(wèn)題，否則需要把貸款余額一次性付清“贖回”房產(chǎn)證才能轉(zhuǎn)按揭。
記者以客戶身份在環(huán)市中路的花旗銀行了解到，該銀行目前對(duì)首次置業(yè)者推出了房貸利率優(yōu)惠按揭貸款業(yè)務(wù)，而且額度相當(dāng)充裕。
“我們對(duì)資質(zhì)良好與收入穩(wěn)定的客戶都有貸款優(yōu)惠�，F(xiàn)在放款流程很順暢，就擔(dān)心客戶太少了。”該客戶經(jīng)理表示。花旗銀行目前對(duì)個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款有以下要求， 貸款額度需達(dá)60萬(wàn)元以上，而且月收入達(dá)到按揭貸款月供額的兩倍以上，就可申請(qǐng)?jiān)搩?yōu)惠貸款。
花旗銀行客戶經(jīng)理表示，近期該支行收到非常多的申請(qǐng)貸款。如果客戶在國(guó)有、企事業(yè)單位，可以提供全年工資流水賬單，申貸就更加容易。據(jù)計(jì)算，如果按照余額為100萬(wàn)元的20年期貸款計(jì)算，享受9折利率優(yōu)惠貸款總共可節(jié)省利息約10萬(wàn)元。
此外，花旗銀行的優(yōu)惠貸款月供已接近目前以“公積金+商業(yè)”的按揭貸款模式的月供。同樣以100萬(wàn)元20年期的按揭貸款為例，9折利率優(yōu)惠的月供為7364元， 商業(yè)銀行加公積金的模式貸款月供為7153元，兩者月供相差僅為211元。
而且，外資銀行貸款放款速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于商業(yè)銀行與公積金中心的放款模式。
地產(chǎn)專(zhuān)家：
外資行貸款需承擔(dān)轉(zhuǎn)按揭風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于外資銀行優(yōu)惠利率攬客，市場(chǎng)人士表示，外資銀行對(duì)客戶信用資質(zhì)審核非常嚴(yán)格。此外，如果客戶要把按揭貸款余額轉(zhuǎn)按揭則非常繁瑣，這對(duì)于日后客戶需要把按揭物業(yè)過(guò)戶造成一定不便。
滿堂紅地產(chǎn)中介經(jīng)理對(duì)記者表示，外資銀行對(duì)“轉(zhuǎn)按揭”要求非常嚴(yán)格，客戶需要一次性交清貸款余額“贖回”房產(chǎn)證“贖契”過(guò)戶，而且不接受擔(dān)保公司對(duì)余款進(jìn)行墊付,才能進(jìn)行其他交易。因此，如果客戶無(wú)法一次性提供足夠資金交余額“贖契”， 則無(wú)法辦理轉(zhuǎn)按揭手續(xù)。
此外， 相關(guān)專(zhuān)家提醒正在購(gòu)房的客戶，在貸款之前，不要輕信口頭承諾，一定要了解清楚具體的購(gòu)房細(xì)則，包括貸款優(yōu)惠利率的相關(guān)前置條件，同時(shí)多留存證據(jù)保護(hù)自己的合法權(quán)益避免發(fā)生糾紛。
銀行新政策
銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行“大躍進(jìn)”
銀監(jiān)會(huì)“急剎車(chē)”加力規(guī)范
據(jù)新華社電 今年以來(lái)，持續(xù)高通脹形勢(shì)下居民存款長(zhǎng)期呈現(xiàn)負(fù)利率，銀行存款吸引力下降。受此影響，各類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢(shì)如破竹。然而，高速發(fā)行的背后不斷暴露出各類(lèi)問(wèn)題，引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注。
對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高合規(guī)銷(xiāo)售水平，防止誤導(dǎo)銷(xiāo)售，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶”。
一些產(chǎn)品收益率為零
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家稱(chēng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品爆發(fā)式增長(zhǎng)的背后，反映出商業(yè)銀行通過(guò)加速發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)增加中間業(yè)務(wù)收入、避免儲(chǔ)戶流失；同時(shí)，通過(guò)安排理財(cái)產(chǎn)品在月末和季末發(fā)行或到期來(lái)沖高存款以應(yīng)對(duì)日益收緊的貸存比考核，有變相攬儲(chǔ)之嫌。
記者了解到，由于今年以來(lái)A股走勢(shì)持續(xù)低迷，這款與A股四只藍(lán)籌股掛鉤的自動(dòng)贖回型理財(cái)產(chǎn)品未能達(dá)到自動(dòng)贖回條件，因此產(chǎn)品收益率為零。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員方益認(rèn)為，2011年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的激增，看似設(shè)計(jì)“花樣百出”，實(shí)則同質(zhì)化日趨嚴(yán)重，且不同銀行間的地盤(pán)爭(zhēng)奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷(xiāo)售人員為了提高業(yè)績(jī)，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。
記者以儲(chǔ)戶身份隨機(jī)走訪了廣州幾家商業(yè)銀行，當(dāng)表明想購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，各家銀行的客戶經(jīng)理均笑臉相迎，熱心推薦；但當(dāng)記者提出需要一款理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)說(shuō)明書(shū)回去仔細(xì)研究一番時(shí)，受訪的幾家銀行客戶經(jīng)理的回答則大同小異：有什么不清楚可以口頭解釋?zhuān)y行也提供簡(jiǎn)單的產(chǎn)品介紹小冊(cè)子可以拿回去看，但詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明只有協(xié)議書(shū)上有，必須在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品簽訂協(xié)議的時(shí)候才看得到。
一些專(zhuān)家認(rèn)為，近年來(lái)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值逐漸成為民眾重要的投資選擇之一，銀行理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展與投資者的利益息息相關(guān)。銀監(jiān)會(huì)適時(shí)出臺(tái)《辦法》將有效整治部分商業(yè)銀行在宣傳、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷(xiāo)售以及錯(cuò)誤銷(xiāo)售現(xiàn)象。但執(zhí)行環(huán)節(jié)的一些具體措施還需進(jìn)一步細(xì)化，才能保證落實(shí)效果。
銀河證券研究員孫建波說(shuō)，《辦法》多次提到要對(duì)顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，但卻未對(duì)測(cè)評(píng)的具體標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)定；同時(shí)，僅以資產(chǎn)高低來(lái)劃分客戶級(jí)別、判斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方式也顯得比較簡(jiǎn)單。孫建波認(rèn)為，好的政策一旦缺乏標(biāo)準(zhǔn)勢(shì)必難以執(zhí)行，加之現(xiàn)在各商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的操作上具有較大的自主權(quán)，很容易為道德風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)綠燈。
銀行必須恪守職業(yè)準(zhǔn)則
此外，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中應(yīng)明確區(qū)分產(chǎn)品的收益類(lèi)型，讓客戶明白知道自己購(gòu)買(mǎi)的到底是保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品還是非保本浮動(dòng)收益，或是保本保收益的產(chǎn)品類(lèi)型。而不應(yīng)用“本產(chǎn)品為保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，或者保證本金，且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率極低”這類(lèi)模棱兩可的表述去誤導(dǎo)消費(fèi)者。
“投資者不是專(zhuān)家，銀行必須恪守職業(yè)準(zhǔn)則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的雙贏。”廣東深天成律師事務(wù)所律師鄭緒華說(shuō)。
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